Ein Mitarbeiter, der seinen Kaffee auf den vom Unternehmen bereitgestellten Laptop verschüttet, ein Wasserschaden, der berufliche Unterlagen im Homeoffice zerstört, ein Sturz auf der Treppe während der Arbeitszeit: Jede Situation betrifft unterschiedliche Versicherungsverträge. Homeoffice verwischt die Grenze zwischen Wohngebäudeversicherung und Berufshaftpflichtversicherung, und die meisten Wohngebäudeversicherungen sind nicht dafür ausgelegt, eine regelmäßige berufliche Tätigkeit von zu Hause aus abzudecken.
Berufshaftpflichtversicherung und Wohngebäudeversicherung: zwei Verträge, zwei Bereiche
Die Wohngebäudeversicherung (MRH) deckt Schäden ab, die mit dem Privatleben im Wohnraum verbunden sind: Brand, Wasserschaden, Diebstahl von persönlichen Gegenständen, private Haftpflicht. Die Berufshaftpflichtversicherung des Arbeitgebers hingegen deckt Schäden ab, die im Rahmen der beruflichen Tätigkeit erlitten oder verursacht werden, einschließlich des Materials, das dem Mitarbeiter anvertraut wurde.
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Das Problem tritt auf, wenn ein Schaden während des Homeoffice zu Hause entsteht. Der Wohngebäudeversicherer kann die Entschädigung ablehnen, wenn der Schaden eine berufliche Ursache hat. Der Versicherer des Arbeitgebers kann seinerseits die Übernahme anfechten, wenn der Schaden im privaten Bereich liegt. Der Mitarbeiter steht zwischen zwei Ablehnungen der Garantie.
Bevor Sie eine Ergänzung unterzeichnen oder einen Vertrag ändern, ist es ratsam, die Deckung Ihrer Versicherung für das Homeoffice zu überprüfen, indem Sie die Klauseln Ihrer MRH mit denen der vom Unternehmen abgeschlossenen Versicherung vergleichen.
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Beschädigtes berufliches Material zu Hause: Wer entschädigt den Schaden?
Der Arbeitgeber bleibt für das Material verantwortlich, das er dem Mitarbeiter im Homeoffice zur Verfügung stellt. Seine Berufshaftpflichtversicherung muss den Ersatz eines Laptops, eines Bildschirms oder eines Telefons im Falle von Bruch, Diebstahl oder Wasserschaden abdecken. Der Mitarbeiter muss seine eigene MRH für diese Art von Schäden nicht in Anspruch nehmen.
Die Schwierigkeit tritt in drei spezifischen Fällen auf:
- Der Mitarbeiter nutzt sein eigenes Material (BYOD) ohne schriftliche Vereinbarung mit dem Arbeitgeber: Keine Berufshaftpflichtversicherung deckt ein Gut ab, das nicht im Eigentum des Unternehmens steht, und die MRH kann eine regelmäßige berufliche Nutzung ausschließen.
- Das berufliche Material wird durch einen häuslichen Schaden (Wasserleck, elektrische Überspannung) beschädigt: Der Wohngebäudeversicherer betrachtet den Schaden als Teil seiner Wasserschaden- oder Elektrizitätsgarantie, schließt jedoch manchmal berufliche Güter von der Entschädigung aus.
- Ein Dritter (Kind, Tier) beschädigt das berufliche Material: Die private Haftpflicht des Mitarbeiters kann gegenüber dem Arbeitgeber in Anspruch genommen werden, vorausgesetzt, der MRH-Vertrag enthält keine Ausschlussklausel für anvertraute Güter.
Die vom Arbeitgeber geforderte Wohngebäudeversicherungsbescheinigung klärt diese Grauzonen nicht. Sie bestätigt lediglich das Bestehen eines MRH-Vertrags, ohne zu garantieren, dass dieser Vertrag tatsächlich die berufliche Tätigkeit zu Hause abdeckt.
Klausel zur beruflichen Nutzung im MRH-Vertrag: Was der Versicherer überprüft
Die Mehrheit der Wohngebäudeversicherungen sieht eine Erklärung zur Nutzung des Wohnraums vor. Ein als Hauptwohnsitz ausschließlich für private Zwecke deklariertes Wohnhaus deckt standardmäßig keine regelmäßig ausgeübte berufliche Tätigkeit ab.
Für gelegentliches Homeoffice (einige Tage im Monat) betrachten die meisten Versicherer die Standard-MRH als ausreichend. Regelmäßiges oder Vollzeit-Homeoffice erfordert eine Erklärung beim Versicherer, gegebenenfalls sogar eine Vertragsänderung. Diese Unterscheidung beruht auf der Häufigkeit und der Art der Tätigkeit, nicht auf dem rechtlichen Status des Mitarbeiters.
Selbstständige und Kleinstunternehmer: Ein höheres Risiko der Ausschluss
Ein Selbstständiger, der von zu Hause aus arbeitet, vereint die Funktionen von Mitarbeiter und Arbeitgeber in Bezug auf die Versicherung. Seine MRH deckt weder seine berufliche Haftpflicht noch die Schäden ab, die einem Kunden entstehen, der ihn zu Hause besucht, noch das berufliche Material, das er für seine Tätigkeit nutzt.
Er muss eine separate Berufshaftpflichtversicherung abschließen und überprüfen, ob sein Wohngebäudeversicherungsvertrag die Ausübung einer selbstständigen Tätigkeit zu Hause erlaubt. Kunden zu Hause zu empfangen, birgt beispielsweise rechtliche Risiken, die weder die private Haftpflicht noch die klassische MRH abdecken.
Grenzüberschreitendes Homeoffice und Deckung des Wohnsitzes in Frankreich
Die Vereinbarungen über grenzüberschreitendes Homeoffice ermöglichen es einem Grenzgänger, regelmäßig von seinem Wohnsitz in Frankreich für einen ausländischen Arbeitgeber zu arbeiten. Die Wohngebäudeversicherung unterliegt den französischen Vorschriften, unabhängig vom Beschäftigungsland.
Dieser Fall schafft eine asymmetrische Situation, die selten vorhergesehen wird. Die Berufshaftpflichtversicherung des ausländischen Arbeitgebers könnte einen Schaden, der in Frankreich auftritt, nicht abdecken oder unterschiedliche Entschädigungsbedingungen als das französische Recht anwenden. Der Grenzgänger muss dann überprüfen, ob seine eigene MRH die berufliche Nutzung des Wohnraums akzeptiert und ob die Garantien seines Arbeitgebers tatsächlich auf das französische Territorium ausgeweitet werden.
Für ein Homeoffice, das aus einem anderen Land des Europäischen Wirtschaftsraums ausgeübt wird, ist das A1-Zertifikat erforderlich, um die Zugehörigkeit zum Sozialversicherungssystem nachzuweisen. Dieses Dokument hat keinen direkten Bezug zur Wohngebäudeversicherung, aber sein Fehlen kann die Übernahme eines Arbeitsunfalls, der zu Hause passiert, komplizieren.
Schadenmeldung im Homeoffice: Den Schaden qualifizieren, um eine Ablehnung zu vermeiden
Bei einem Schaden zu Hause während des Homeoffice bestimmt die Qualifizierung des Schadens, welcher Vertrag in Anspruch genommen wird. Ein Unfall, der während der Arbeitszeit passiert, wird als Arbeitsunfall angesehen, selbst zu Hause. Ein Sachschaden hingegen hängt von der Art des betroffenen Gutes und der Ursache des Schadens ab.
Den Schaden beiden Versicherern (Wohngebäude und Arbeitgeber) innerhalb der vertraglichen Fristen zu melden, bleibt die einzige wirksame Vorsichtsmaßnahme. Auf die Antwort eines Versicherers zu warten, bevor man den anderen kontaktiert, birgt das Risiko, die Frist für die Schadensmeldung zu überschreiten, die oft auf fünf Werktage festgelegt ist.
Das Homeoffice hat keine neuen materiellen Risiken geschaffen. Es hat berufliche Risiken in einen Raum verlagert, der durch einen Vertrag abgedeckt ist, der für das Privatleben konzipiert wurde. Die Klauseln zur Nutzung seiner MRH zu überprüfen und beim Arbeitgeber den Stand der beruflichen Garantien zu erfragen, dauert eine Stunde, eine Ablehnung der Entschädigung dauert Monate, um angefochten zu werden.