Een werknemer die zijn koffie over de laptop die door het bedrijf is verstrekt morst, waterschade die professionele dossiers die in de thuiswerkplek zijn opgeslagen vernietigt, een val in de trap tijdens werktijden: elke situatie brengt verschillende verzekeringscontracten met zich mee. Thuiswerken vervaagt de grens tussen woonhuisverzekering en beroepsverzekering, en de meeste woonhuisverzekeringen zijn niet ontworpen om een reguliere beroepsactiviteit thuis te dekken.
Beroepsaansprakelijkheid en woonhuisverzekering: twee contracten, twee gebieden
De woonhuisverzekering (MRH) dekt schade die verband houdt met het privéleven in de woning: brand, waterschade, diefstal van persoonlijke bezittingen, aansprakelijkheid in privéleven. Het beroepsverzekeringscontract van de werkgever dekt daarentegen de schade die is geleden of veroorzaakt in het kader van de beroepsactiviteit, inclusief de apparatuur die aan de werknemer is toevertrouwd.
Zie ook : Eenvoudige en effectieve tips om te strakke sokken thuis te ontspannen
Het probleem doet zich voor wanneer er een schadegeval plaatsvindt thuis tijdens het thuiswerken. De woonhuisverzekeraar kan de schadevergoeding weigeren als de schade een professionele oorzaak heeft. De verzekeraar van de werkgever kan op zijn beurt de dekking betwisten als het schadegeval onder het privéleven valt. De werknemer bevindt zich tussen twee weigeringen van dekking.
Voordat u een addendum ondertekent of een contract wijzigt, is het nuttig om de dekking van uw verzekering voor thuiswerken te controleren door de clausules van uw MRH te vergelijken met die van de verzekering die door uw bedrijf is afgesloten.
Aanrader : Hoe de juiste maat te kiezen bij Damart dames: nuttige tips en beoordelingen
Professionele apparatuur beschadigd thuis: wie vergoedt de schade
De werkgever blijft verantwoordelijk voor de apparatuur die hij ter beschikking stelt aan de werknemer die thuiswerkt. Zijn beroepsverzekering moet de vervanging dekken van een computer, een scherm of een telefoon in geval van schade, diefstal of waterschade. De werknemer hoeft zijn eigen MRH niet in te schakelen voor dit soort schade.
De moeilijkheid doet zich voor in drie specifieke gevallen:
- De werknemer gebruikt zijn eigen apparatuur (BYOD) zonder schriftelijke overeenkomst met de werkgever: geen enkele beroepsverzekering dekt een goed dat niet eigendom is van het bedrijf, en de MRH kan een regulier professioneel gebruik uitsluiten.
- De professionele apparatuur wordt beschadigd door een huishoudelijk schadegeval (waterlek, elektrische overspanning): de woonhuisverzekeraar beschouwt de schade als onder zijn waterschade- of elektrische gebeurtenisgarantie, maar sluit soms professionele goederen uit van de schadevergoeding.
- Een derde (kind, huisdier) beschadigt de professionele apparatuur: de aansprakelijkheid in privéleven van de werknemer kan ten opzichte van de werkgever worden ingeroepen, op voorwaarde dat het MRH-contract geen uitsluitingsclausule voor toevertrouwde goederen bevat.
Het bewijs van woonhuisverzekering dat door de werkgever wordt gevraagd lost deze grijze gebieden niet op. Het bevestigt alleen het bestaan van een MRH-contract, zonder te garanderen dat dit contract daadwerkelijk de beroepsactiviteit thuis dekt.
Professioneel gebruik in het MRH-contract: wat de verzekeraar controleert
De meeste woonhuisverzekeringen voorzien in een verklaring van het gebruik van de woning. Een woning die is verklaard als hoofdverblijf met uitsluitend privégebruik dekt standaard geen beroepsactiviteit die regelmatig wordt uitgeoefend.
Voor incidenteel thuiswerken (een paar dagen per maand) beschouwen de meeste verzekeraars dat de standaard MRH voldoende is. Regelmatig of fulltime thuiswerken vereist een verklaring aan de verzekeraar, of zelfs een addendum op het contract. Deze onderscheiding is gebaseerd op de frequentie en de aard van de activiteit, niet op de juridische status van de werknemer.
Zelfstandigen en micro-ondernemers: een hoger uitsluitingsrisico
Een zelfstandige die thuis werkt, cumuleert de functies van werknemer en werkgever met betrekking tot de verzekering. Zijn MRH dekt noch zijn beroepsaansprakelijkheid, noch de schade aan een klant die bij hem op bezoek komt, noch de professionele apparatuur die voor zijn activiteit wordt gebruikt.
Hij moet een afzonderlijke beroepsaansprakelijkheidsverzekering afsluiten en controleren of zijn woonhuiscontract het uitoefenen van een zelfstandige activiteit thuis toestaat. Klanten thuis ontvangen, bijvoorbeeld, brengt juridische risico’s met zich mee die noch de aansprakelijkheid in privéleven noch de klassieke MRH dekken.
Grensoverschrijdend thuiswerken en dekking van de woning in Frankrijk
De overeenkomsten over grensoverschrijdend thuiswerken stellen nu een grensarbeider in staat om regelmatig vanuit zijn woning in Frankrijk te werken voor een buitenlandse werkgever. De woonhuisverzekering blijft onderworpen aan de Franse regels, ongeacht het land van tewerkstelling.
Deze situatie creëert een asymmetrie die zelden wordt voorzien. De beroepsverzekering van de buitenlandse werkgever dekt mogelijk geen schade die in Frankrijk is opgetreden, of past andere schadevergoedingvoorwaarden toe dan het Franse recht. De grensarbeider moet dan controleren of zijn eigen MRH het professionele gebruik van de woning accepteert en of de garanties van zijn werkgever zich daadwerkelijk uitstrekken tot het Franse grondgebied.
Voor thuiswerken vanuit een ander land van de Europese Economische Ruimte is het A1-certificaat vereist om de aansluiting bij het sociale zekerheidsstelsel vast te stellen. Dit document heeft geen directe link met de woonhuisverzekering, maar het ontbreken ervan kan de vergoeding van een arbeidsongeval dat thuis heeft plaatsgevonden compliceren.
Schadeclaim bij thuiswerken: kwalificeer de schade om weigering te voorkomen
Bij een schadegeval thuis tijdens het thuiswerken bepaalt de kwalificatie van de schade welk contract wordt ingeschakeld. Een lichamelijk ongeval dat zich tijdens werktijden voordoet, wordt verondersteld een arbeidsongeval te zijn, zelfs thuis. Materiële schade hangt daarentegen af van de aard van het aangetaste goed en de oorzaak van het schadegeval.
De schade aan beide verzekeraars (woonhuis en werkgever) binnen de contractuele termijnen melden blijft de enige effectieve voorzorgsmaatregel. Wachten op het antwoord van een verzekeraar voordat u de andere contacteert, brengt het risico met zich mee om de termijn voor melding te overschrijden, die vaak op vijf werkdagen is vastgesteld.
Thuiswerken heeft geen nieuwe materiële risico’s gecreëerd. Het heeft professionele risico’s verplaatst naar een ruimte die wordt gedekt door een contract dat is ontworpen voor het privéleven. De clausules van gebruik van zijn MRH herlezen en een overzicht van de professionele garanties bij zijn werkgever aanvragen kost een uur, een weigering van schadevergoeding kost maanden om aan te vechten.